いわゆる「老後2000万円問題」がきっかけの1つとなって、資産形成の機運が高まりつつあります。そうはいっても、リタイアまで10年ほどしか残されていない50代の人の中には「今さら間に合うのだろうか？」と不安に思う人が少なくないようです。
そんな不安に寄り添うのが、話題の書籍。50代の人に向け、どう老後資金を準備すればいいのか、長尾義弘氏が解説しています。今回は本書冒頭の『はじめに』と『とっくに50代…「老後の資金」はどうしたらいいですか!?』、『とっくに50代…「年金」を増やす方法はありませんか？』の一部を特別に公開します。（全3回）
※本稿は、長尾義弘著『とっくに50代 老後のお金どう作ればいいですか？』（青春出版社）の一部を再編集したものです。
老後が不安な50代の「わたし」がFPさんにお金の質問を嵐のようにぶつけます！
――じつはわたし、将来のことを考えると、ちょっと……いや、じつはすごく不安なんです。ファイナンシャルプランナー（以下、FP）の長尾さん、どうしたらいいのか教えてくれませんか。
長尾FP：FPにアドバイスを求めるということは、お金の話ですね。それは老後の資金に関する不安ですか？
――はい、そうです。最近、老後の暮らしが心配になってきて。40代のころはまだずっと先のことだと実感がなかったのですが、50代になってから、けっこう目の前に迫っているんだぞと思うようになりました。
長尾FP：なるほど。ようやく近い将来のことだと気づいて、真剣に考えざるを得なくなったというわけですね。
――50代半ばにもなって、情けない話です……。でも、何をどうしたらいいのか、よくわからないんです。
長尾FP：あなたのような年代の人から、同じ相談をよく受けます。老後に向けてお金を残したいんだけれど、年金だけで暮らすようになるまで、あと10年、15年ほどしか残されていない。貯蓄はそれほど多くなく、仕事を辞めたあと、年金だけで暮らせるかどうか不安がいっぱい、というお悩みですよね。
――その通りです！ やっぱり、不安なのはわたしだけではないですよね。自分の周りの同世代の人のなかにも、お金が心配な人はすごく多いんです。
たとえば、住宅ローンや教育費に追われて、貯蓄がほとんどない友人は、「年金だけでは暮らせないなんて話もあるけど、ぼくら夫婦の老後はどうなるんだろう」とよくぼやいています。
まだ子どもが中学生や高校生で、数年後に大学受験を控えている友人もいて、「いまから大学の学費を払ったら、老後資金なんて貯められるものか」とこちらも相当大変みたいです。
子どもはいなくても、遊びや旅行でお金をいっぱい使ったので貯蓄はほとんどゼロ、なんていう知り合いもいます。
長尾FP：よく聞くお話です。一般に思われているよりも、50代で貯蓄があまりない人は少なくありません。
近年、平均寿命が延びて、老後の生活期間が長くなったことも、不安を大きくするんでしょうね。
投資だけではない！ 50代でやれることはたくさんあります！
――定年退職してから短くても20年、もしかしたら、25年、いや30年以上生きる可能性も小さくないですよね。
長尾FP：あなたの親世代などと比べて、老後資金はより重要です。できることはすべて、やっておいたほうがいいですよ。
――周りからはよく、「iDeCoはとてもいいよ」「早くNISAをやろうよ」といったアドバイスをもらうんです。「仮想通貨なら絶対もうかる！」「まだFXをやってないの？」「投資だよ投資！」といった強いすすめ方をする人たちもいます。とはいっても……。
長尾FP：お金を運用した経験がないので、二の足を踏んでいるんでしょう。未経験の人や初心者は尻込みするかもしれませんね。
――そうなんです。投資や運用は危ないのでは？ とか、定年まで数年なのにいまさらiDeCoをやっても……とか、いろいろ考えて。それに、そもそも投資や運用にお金を回していいんだろうか、銀行に預けておいたほうがお得じゃないか、とも思ってしまいます。
長尾FP：もちろん、運用を考えるのも大事ですが、ほかにも行動に移すべきことがいろいろありますよ。
――あ、そうなんですか。いろいろあるということは、いまからできる対策がまだまだ残されているんですね！ ぜひ教えてください！
長尾FP：もちろん、そうです。50代になっても、老後に向けた資金作りをする方法はいっぱいあります。とりあえず、安心してもいいですよ。たとえ貯蓄ゼロからのスタートでも、頑張れば何とかなります。
毎月の出費を効率的に減らすためのポイントや、年金を確実に増額する方法、保険を見直すコツ、上手にお金を運用して増やすノウハウなど、たっぷりお教えしましょう。
――ありがとうございます！ ひと言で「とっくに50代」といっても、子どもがすでに独立していたり、逆にまだ中高生や小学生だったり、あるいは子どものいない夫婦や独身の人など、いろいろな生き方をしている人たちがいます。
わたしはそうした同世代の代表として、お金に関する質問を嵐のようにぶつけてみたいと思います。誰でも実現することができ、とても役に立つアドバイスをよろしくお願いします！
みんな、退職するまでに、どれくらい貯め込んでるもんですか？
――わたしはいま55歳で、あと5年、10年もすると定年になって退職になります。老後の暮らしがだんだん近づいてきているんですが、じつはとても不安なんです。
妻と2人で生活していくのに、お金は足りるんだろうか、ちゃんと暮らしていけるんだろうかと......。FPの長尾さん！ いろいろ相談に乗ってください！
長尾FP：あなたくらいの年代の人なら、老後に向けて経済的な不安を抱えているのは当たり前です。でも、実態をわかっていない人が多くて。定年退職後、毎月どれほどのお金が必要で、実際にどれほどまかなえるのか、はっきりしていますか？
――いや、それもよくわからないから不安なんです。とにかく、iDeCo（イデコ）とかNISA（ニーサ）とかいう仕組みがお得だとよく聞くので、まずはやってみたい。上手な運用の仕方を教えてください。
長尾FP：なるほど……。老後の生活について、これまであまり真剣に考えてはいなかったようですね。iDeCoとNISAはとてもお得なので、ぜひやったほうがいいでしょう。しかし、その前に老後の暮らしとはどういったものなのか、しっかりイメージしておくことが大切です。
あなたのように、漠然とした不安を感じている人は非常に多いものです。生命保険文化センターの2019年度の意識調査によると、「自分の老後生活に不安感あり」と答えた人は8割を超えています。ほとんどの人が不安なんですよ。
男女別では、女性のほうが不安な人がより多くなっています。一般的にいって、女性は長生きするのが理由のひとつかもしれませんね。
では、何に対して不安なのかというと、「公的年金だけでは不十分」という理由が断トツの1位になっています。健康上の不安がそれに続きますが、3位と4位はまたお金に関する不安で、「退職金や企業年金だけでは不十分」「自助努力による準備が不足する」という理由があげられています。
ほかの同じような調査を見ても、ほとんどの人が老後の生活に不安を感じており、やはりその理由のトップはお金のことです。
――みんな、お金のことが心配なんですね。自分だけではなかったことに、ちょっと安心したような……。ところで、わたしと同じような年代の人は、お金をどれほど貯め込んでいるものなんでしょうか。
長尾FP：重要なのはあなた自身のことですが、年の近い周りの人たちはどうなのか、というのも気になるところかもしれませんね。
PGF生命が実施した「2021年の還暦人に関する調査」では、平均貯蓄額は3026万円となっています。「還暦人」とは、その年に60歳を迎えるという意味のようです。
――あれ？ けっこう貯めてるなぁ……。わたしはその半分足らずなんですが……。
長尾FP：この平均額はかなり多いという感じがしますよね。でも、これは統計のマジックにすぎません。ものすごく貯蓄の多いごく少数の人が、平均をぐーんと引き上げているんですよ。
じつは同じ調査で、ほぼ3人に2人の貯蓄額が2000万円未満、同じく3人に1人が300万円未満、4人に1人が100万円未満と答えています。
お金を持っている人はとても持っている。しかし、その一方で、貯めていない人はほとんど持っていない。この二極化が進行しているのがわかります。
●第2回では、「老後2000万問題」をフックに、必要な老後資金額について深掘りします。
『とっくに50代 老後のお金どう作ればいいですか？』
長尾義弘 著
発行所 青春出版社
定価 1,100円（税込）
